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#. 신용점수 1000점(1등급)인 직장인 K씨는 지난해 신용대출을 받기 위해 온라인 대출상품비교사이트를 찾았다. 은행과 2금융권, P2P(온라인투자연계금융상품)까지 꼼꼼하게 상품을 비교한 결과 P2P업체 금리가 연 2.50%로 가장 낮아 이 상품을 선택했다. 시중은행보다 P2P대출 금리가 저렴해 만족스러웠지만 대출 실행후 신용점수가 종전 1000점에서 831점으로 169점이나 떨어졌다는 사실에 충격을 받았다.
K씨처럼 P2P 업체의 신용대출을 받고 나서 신용점수가 대폭 하락하는 사례가 빈번하게 발생하는 것으로 나타났다. P2P업체 가운데 신용대출만 취급하는 업체는 대출금리가 대부분의 2금융권보다 저렴한데도 불구, 신용평가사들이 업권 전체 연체율 등을 고려해 신용점수를 대폭 깎고 있다는 분석이 제기된다. 신용등급 1등급의 고신용자가 저렴한 금리의 대출상품을 이용하고도 신용점수가 급락해 제도개선이 필요하다는 지적이 나온다.
18일 금융권에 따르면 P2P대출 플랫폼을 운영중인 A사는 최근 고객들로부터 대출계약 철회나 중도상환 문의를 받고 있다. 이 회사는 고신용자 대상으로 저금리 신용대출 상품을 취급한다. 금리는 은행권 수준으로 낮은 편이다. 저렴한 금리에 매력을 느낀 고객들이 대출비교사이트를 통해 유입됐지만 대출 실행후 신용점수가 200점 가까이 하락한 게 문제가 됐다. 특히 두 곳의 신용평가회사 중에서 한 곳의 신용점수가 유난히 더 떨어졌다.
연소득 4000만원의 K씨의 경우 해당 대출을 받을 당시 금융회사 대출은 190만원에 불과했다. 1년 만기가 지나 대출을 모두 상환했지만 두 곳의 신평사 중 한 곳의 신용점수는 835점으로 종전 대비 100점 이상 떨어졌다. 다른 곳은 995점으로 회복됐다.
금리 연 2.53%에 200만원의 신용대출을 받은 P2P 고객 역시 신용점수가 종전 972점에서 808점으로 164점 하락했다. 그는 신용점수 급락이 신경쓰여 결국 대출계약 철회를 요구했다. 계약철회 후 신용점수는 972점으로 올라갔다.
A사 관계자는 “AI(인공지능)가 딥러닝한 CSS(신용평가모델)를 기반으로 엄격한 대출 심사를 거쳐 전체 대출 신청자의 22%에게만 대출을 취급한다”며 “대출금리가 은행권 수준으로 낮은데다 30일 이상 연체율이 2%에 그치는데도 P2P 대출을 이용했다는 이유만으로 신용점수를 100점 이상 깎는 것은 불합리한 측면이 있다”고 주장했다.
이는 P2P 업권 전체 연체율이 신용평가에 반영된 결과라는 해석이 나온다. 실제 부동산 담보대출 등을 취급하는 P2P 업체의 경우 평균 연체율이 10% 가까이 치솟았다. 신용평가사 관계자는 “신용점수를 산정할 때는 연체율, 대출금리, 기존 대출규모, 상환이력 등을 종합적으로 본다”면서도 다만 “모든 조건이 동일하다는 전제하에 어떤 업권 대출이냐에 따라 신용점수가 달라진다”고 말했다.
하지만 이는 금융위원회가 2018년 발표한 ‘개인신용평가체제 종합개선방안’의 취지에 맞지 않다. 금융위는 이용업권에 따라 일괄적으로 신용점수를 차등 적용하는 것은 문제가 있다고 봤다. 업권이 아닌 금리수준이 비중 있게 반영돼야 한다는 방향성도 제시했다. 금융위 관계자는 “P2P 대출 상품 관련 경험치가 어느정도 쌓인 만큼 업권에 따른 일괄적인 신용점수 차등 적용보다는 금리 수준을 반영하는 것이 좀더 바람직하다”고 말했다.
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